Pro koho je vhodná nebankovní půjčka a co obnáší?

27. 4. 2020

Někdo se dostane čas od času do nepříznivé životní situace, kdy mu nezbývá pár dní před výplatou ani na chleba. Pokud nemůže pomoct rodina ani přátelé, nabízí se možnost půjčky, třeba jen pár tisíc, než bude výplata „doma“. Jenomže co dělat, když kvůli dříve nezaplacené půjčce, pojistce nebo účtu za energie spadnete do registru dlužníků? Se zdánlivě neřešitelnou situací může pomoct nebankovní půjčka; má ovšem svá pravidla. 

Nebankovní společnosti mnohé přehlédnou

Princip nebankovní půjčky je téměř stejný jako byste o ni žádali v bance. Rozdíl nastává až v momentě kontroly, kdy se standardně prověřuje bonita, tedy schopnost klienta splácet, jeho trestní rejstřík a registr dlužníků. Vězte, že banka použije všechny možné zdroje, aby o vás zjistila i ten nejmenší detail. Nebankovní společnost si ale ověří vaši bonitu „po svém“, takže přimhouří oko nad malými škraloupy. Zákon totiž neudává, v jaké míře je potřeba klienta prověřit. 

Výhody:

  • Rychlé získání peněz (klidně do půl hodiny)
  • Nižší příjem nevadí, někde ho ani nemusíte dokládat
  • Lze ji získat i v případě, že máte více půjček u jiných společností
  • Společnost přehlédne prohřešky jako v minulosti nezaplacená splátka
  • Půjčku získají i lidé se zápisem v rejstříku dlužníků
  • Jednoduché získání (on-line, po telefonu), nemusíte nikam chodit 

Nevýhody:

  • Vyšší úroky než u banky, někdy ale jen nepatrně
  • Také RPSN může být vyšší (seriózní poskytovatelé se ale vyrovnají bankám)
  • V případě, že nemůžete splácet, nemusí být nebankovní společnost tak tolerantní jako banka, která vám je schopna splátky odložit (velcí poskytovatelé vám ale vyjdou vstříc)
  • Obvykle tučné poplatky za prodloužení doby splacení

Zatímco banku nezajímá, že jste nemohli před třemi lety splácet, protože jste dlouhodobě onemocněli a přišli o práci, u nebankovních společností je posuzování shovívavější – zákon jim totiž neukládá, jakým způsobem mají vaši bonitu ověřit. Peníze tak můžete mít na účtu už do půl hodiny od podání žádosti, která bude schválena. Mnoho společností navíc nepotřebuje ověřovat váš příjem – obvykle je ale zajímá, jestli jste stabilně zaměstnaní. 

Nebankovní půjčka nemusí mít vysoké úroky

Za půjčení peněz si žádá každá společnost úroky. V případě těch nebankovních bývají sice o něco vyšší než v bankách; velcí poskytovatelé se jim ale dokážou vyrovnat. Má-li klient špatnou platební minulost, obvykle zaplatí oproti bance zhruba dvojnásobné úroky. K těm je nutné připočítat také RPSN, které se pohybuje u velkých nebankovních společností od 10 %, u těch malých ale může atakovat hranici tisíců (typicky u mikropůjček se splatností do 30 dnů).

Proti bankám stojí také P2P půjčky, kde půjčují lidé lidem. K největším a nejvýhodnějším patří třeba Zonky, kde se pohybují roční úroky kolem 4 – 9 % (bonitní klient získá nejnižší 2,99 %), zatímco RPSN začíná na 4,7 %. Poměrně dobré podmínky umí nabídnout také Cofidis nebo HomeCredit se sazbami mezi 9 – 11 % (to platí pro úroky p.a. i sazbu RPSN).

Vedle toho jsou na českém trhu nebankovní společnosti, které půjčí v podstatě každému (matkám na MD, důchodcům, studentům, ale i nezaměstnaným), a výměnou si žádají velmi vysoké úroky. Ty se často pohybují v desítkách procent, zatímco RPSN se může vyšplhat k tisícům. Například u mikropůjček to není takový problém, úvěr na rok nebo déle se ovšem při takových podmínkách velmi prodraží. 

Druhy nebankovních půjček

Nebankovní půjčky se v základu rozdělují na tři druhy:

Krátkodobé: Obvykle bývají splatné do 30 dnů a dosahují nanejvýš 20 000 Kč; připravte se na procentně vysoké úroky, RPSN, nemalé pokuty v případě, že nestihnete peníze vrátit včas, a někdy dokonce na poplatek za sjednání půjčky.

Střednědobé: Půjčení bývá na maximálně 12 měsíců a částka se bude pohybovat v řádech desítek až stovek tisíc; i tady čekejte vyšší úroky a RPSN.

Dlouhodobé: Splatnost je často do 84 měsíců, některé firmy ale nabídnou až 20 let. Částky se obvykle pohybují v řádech stovek tisíc až milionů. Za větší půjčky je obvykle nutné ručit nemovitostí a mohou být nevýhodné. 

V případě, že uvažujete o nebankovní půjčce, porovnejte nejdříve možnosti dnešního trhu. Nevrhejte se do první zdánlivě hezké nabídky, některé společnost vám dají půjčku za férových podmínek. Ať už je řeč i výši úroků, RPSN, nebo možnostech odložení splátky. O úvěr žádejte pouze u velkých a ověřených poskytovatelů s historií, vyhnete se tak možným nepříjemnostem.

Líbil se vám článek? Sdílejte jej.

  
  

Související články

Kdo je ručitel a kdo přistupitel k závazku?

Pokud nejsme bonitní (nemáme dostatečný příjem) k získání hypotéky, úvěru či meziúvěru, existují další možnosti, jak získat vytoužený úvěr na bydlení. Pomoci nám může ručitel nebo přistupitel k závazku. Jaký je mezi nimi rozdíl?

Jak na práci z domu

4. 6. 2020
Homeoffice je přáním mnoha zaměstnanců. Nejde jen o tom být pánem svého času. Ušetříte čas na dojíždění, peníze za dress code, a práci si rozvrhnete podle svého. Vyvarujete se stresu, jestli neprošvihnete pár minut v docházkovém systému. Máte-li ratolesti, které ještě potřebují vaši asistenci, když jsou nemocné, možnost práce z domova zajistí, že ji odvedete a nebudete se cítí méněcenní, když chybíte v kanceláři.

Jak se stát finančním poradcem?

3. 6. 2020
Máte-li rádi práci s lidmi, jste komunikativní, chcete být nezávislí, a čísla a finance vás baví, bankovní sektor může pro vás být to pravé ořechové. Co všechno obnáší pozice finančního poradce? Na začátku musíte projít několika školeními. Školení na finanční produkty jsou zakončené testy. Další školení se týkají psychologie prodeje.

Vyznáte se v platebních kartách?

2. 6. 2020
Není karta jako karta. Platební karty se liší ve způsobu účtování. Lidé často mylně označují debetní kartu jako kreditní. Rozdíl mezi nimi je zásadní. Jak to tedy je?

Bezpečnostní přestávky u počítače

1. 6. 2020
Zaměstnanci, kteří pracují více než polovinu pracovní doby u počítače mají nárok na bezpečnostní přestávku. Jako potenciální riziko je považována zátěž na zrak, nikoli pracovní poloha, tedy práce v sedě. Bezpečnostní přestávky jsou v praxi mnohdy velmi podceňované. A to jak zaměstnanci, tak zaměstnavateli. Není výjimkou setkat se s pohledem na obědvajícího zaměstnance u počítače s myší v ruce.

Více než polovina lidí by preferovala robotického šéfa

28. 5. 2020
Umíte si představit dostávat zadání úkolů od robota? Takový šéf by vám dával jasné, stručné úkoly, bez emocí. Robot by se s největší pravděpodobností s vámi nepouštěl do konfliktu, nikomu by nenadržoval nebo se nedopouštěl sexuálního harašení. Nová studie zjistila, že většina lidí by upřednostnila robota jako šéfa před člověkem.

Jak je na tom s rodičovskou sousední Německo nebo Skandinávie?

28. 5. 2020

Máte ponětí, jak jsou na tom jiné Evropské země s rodičovským příspěvkem? Jak je dlouhá rodičovská dovolená a kolik rodičovský příspěvek činní?

3 tipy, jak předcházet fluktuaci zaměstnanců

25. 5. 2020
Firmy v ČR čelí vysoké fluktuaci zaměstnanců. Důvodů, proč firma ztrácí kvalitní zaměstnance, je hned několik: nízký plat, nevyhovující pracovní podmínky, špatná organizace práce, chybějící nebo malé možnosti profesního růstu ve firmě. Fluktuaci také můžou ovlivnit špatné vztahy s kolegy nebo s vedením.

Curriculum Vitae: jak napsat efektivní životopis

20. 5. 2020
Přemýšlíte o změně zaměstnání a potřebujete napsat životopis, který zaujme? Životopis by neměl být příliš stručný, ani příliš dlouhý. Jedna až dvě stránky jsou optimální. Místo sáhodlouhých vět piště zásadní body, a používejte odrážky pro lepší přehled. Nejdůležitější je nevyšší dosažené vzdělání a praxe, obojí se píše „chronologicky pozpátku“.

Co by měl obsahovat podnikatelský plán?

14. 5. 2020
Přestože existují určité osnovy, které napovídají, jak má takový plán vypadat, je každý podnikatelský plán unikátní. Vyžaduje individuální přístup, a také rozum a cit. Je potřeba stát pevně na zemi. Konkrétní podnikatelský záměr potřebuje konkrétní plán.

Den Nenakupování nahrazuje Black Friday

13. 5. 2020

Černý pátek měl sloužit jako výzva ke snížení konzumních zvyků. Obchodníci to tak ale nenechali a pojem „Black Friday“ úspěšně otočili ve svůj prospěch. Mnoho lidí nyní uznává den Nenakupování místo Černého pátku.